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提供日期：2010/07/27

壽險公會理事長談趨勢 長年期保單 將式微

壽險公會理事長賴本隊昨（26）日表示，40號公報實施後，保險公司對商品的結構概念可能改變，預估傳統、長年期的壽險保單將式微，消費者選擇可能減少。

傳統壽險多是長達20年期的長期商品，壽險公司須依照短期利率提存準備金，以壽險公司提存準備率約2%來看，賴本隊認為，未來變化太大，壽險公司在無法完全掌控利率走勢的情況下，可能不敢發行長年期保單。舉例來說，如果壽險公司承諾消費者保單的保證利率為5%，當市場利率降為3%、4%，業者就必須增提準備金，才能達到給予消費者的承諾；這類商品發行時間愈長，利率不確定因素就會愈多。

賴本隊表示，如果壽險公司降低長期、傳統型壽險保單的比重，就會轉向發展短期保單，例如養老險、投資型保單等理財型商品，對消費者來說，可選擇的商品將會減少。

台灣保險業會計處理預定民國100年陸續採行40號公報相關規定，保險契約的會計處理皆依據保險主管機關指示的處理原則，相關負債、收入、費用等處理必須與國際接軌。賴本隊認為，台灣可等2015年日本、美國會計準則接軌後再跟進，以減少摸索時間。

【2010-07-27/經濟日報/B2版/理財百科】top

預定利率及生存保險金穩定 兒童保單 存教育金

【記者葉慧心╱台北報導】

兒童保單市場銷售戰重新啟動，壽險業者表示，由於保險商品是依年齡計算保費，家長想利用保險投資孩子的未來，最好趁早投保，以享受較優惠的費率。

根據主計處統計，每千位台灣婦女的總生育數，民國83年為1,755人、88年1,555人、93年1,180人，近年總生育率逐年降低，已降至約1,000人，也就是平均每位婦女僅生一名子女。

業者表示，從統計資料可以發現，台灣社會少子化現象相當明顯，既使在不景氣的經濟環境下，許多父母仍捨得在孩子身上投資。

今年初保險法第107條修正，隨著兒童保單新制上路，市場銷售戰也重新升溫。保險業者表示，保險商品通常愈年輕投保的保費愈低，父母在子女年幼時投保、及早規劃保險商品，等子女成人時，就不必用更多的保費購買另一分保單。

國泰人壽提醒，父母可為孩子準備完整保險計劃，包括基本的醫療險、重大疾病險和子女教育基金，都可從小開始規劃，運用兒童保單提供醫療及理財規劃功能。

為滿足兒童族群保障需要，市面兒童保險商品內容很多，包部分保險並可提供終身住院及手術醫療保障，從小便替投保人建構醫療基本防護網，直到投保人成年。

壽險業者說，97年底國人領取重大傷病卡約79萬張，較96年底增加4.4%，代表需要重大傷病的相關醫療補償需求增加；考量罹病後醫療花費金額偏高，一次給付的特定傷病保險可填補罹病後的醫療費用，兒童保單同樣有類似險種，可提供特定疾病醫療補償、兼具身故保本。

當前投資環境較險峻，投資報酬及風險充滿不確定性，保險業者認為，父母替子女準備未來教育基金是重要課題，保險公司提供的商品，由於預定利率及其未來給付生存保險金確定，是父母規劃小孩教育年金時不錯的選擇。

【2010-07-27/經濟日報/B2版/理財百科】top

台壽不動產增值 將納RBC

保險業計算6月底資本適足率（RBC）將首度可納入不動產增值利益。據了解，除國壽和新壽，台灣人壽也將於本次半年報採用，遠雄人壽可望跟進，且相關業者已委託不動產專業鑑價公司趕辦資產鑑價，結果下月陸續出爐。

根據國泰金、新光金2009年報資料推算，國泰人壽可認列412億元、新光人壽可認列210億元，兩大壽險公司可認列的不動產增值利益合計620餘億元，可望提升風險資本適足率20個百分點以上。

壽險業的RBC法定標準是200%，不動產增值利益計入RBC，對適用的保險業有如新增「安全氣囊」，國壽、新壽認列後資本適足率可明顯提高，若經濟情況未急遽惡化，未來幾年增資壓力可望解除。

國壽副總經理林昭廷表示，該公司正進行不動產重新鑑價，法人推估，國壽RBC應可在250%至300%。

新壽不動產重鑑價後，增值金額很大，約能認列210億元。新壽副總經理徐順鋆對此僅表示，一定可以趕上8月底RBC最新數字公布時程。

至於台壽及遠雄人壽所認列的不動產增值利益，可能只有10億元上下。

國壽及新壽全台分別擁有200多棟大樓，一次鑑價費用達數百萬元。相關人士指出，由於鑑價費用很高，各壽險公司內部都在評估效益，像中國人壽日前便率先表態，暫時不會把不動產增值利益納入RBC計算，一些不動產投資部位偏低的中小型壽險公司也不打算辦理鑑價。

【2010-07-27/經濟日報/A17版/金融】top

新壽搶登陸 成立專案投資小組

兩岸簽署ECFA後，政府最快第三季開放保險公司投資大陸股票及債券，目前新光人壽已成立專責單位-「大陸有價證券專案投資小組」，負責推動及整合相關前置作業，同時在投資前深入研究市場，待法令正式通過後能立即送件申請，取得投資及獲利先機。

另針對國內人口逐漸老化市場，新光人壽與日本第一生命保險公司合作研發，14日推出「安康人生」專案，即參考日本保險商品相關概念，專案包含「新光人壽MTL多型態定期壽險」和「新光人壽永保安康終身壽險」兩種商品，其特色是依據人生不同階段的需求，更新續保所需的保障，並能在更新續保的最後，於指定年齡可再購買一個終身的保障。

該商品在今年5月底主管機關核准通過後，成為全台灣首張具有日式風格的保障型保單，並擁有市場上獨賣六個月的專利權，特色包括多型態、多重保障、保證續保以及豁免保險費。

在「保證續保」方面，「MTL多型態定期壽險」原保險期間屆滿可自動更新續約不問體況，且保險費以續約當時保險費率表享5%優惠；至於「豁免保險費」方面，「MTL多型態定期壽險」於保險期間內初次罹患並診斷確定符合重大傷病（且不符合全殘廢）者，豁免保險費至80歲之保單週年日止。

採用日式保單模式的安康人生專案，配合逐漸老化的人口組成，除了保障客戶的一生，更能在罹患重大傷病時給予適時的守護，在身故時也能給予家人安心的未來，讓家人與自己都將無後顧之憂。

新光人壽準備「日本雙人行、健康按摩器材、緣份御守」提供給7月14日至9月7日購買專案商品的保戶作為摸彩獎品，其中2,000份的「緣份御守」本身除了有祝福平安健康的涵義，這個御守之內還置放了「五? 日幣」，其日語發音與台語「有緣」相同。

新光人壽日前董事會通過原資深協理張主明、徐順鋆晉升為副總經理的人事案。

【2010-07-27/經濟日報/AA3版/理財】top

原諒對方，才是饒過自己

游林美雲口述/李鴻志整理

九年前的聖誕夜，我十七歲的獨子阿德因參加朋友的烤肉聚會，被人誤殺，一刀斃命。當我趕到醫院看他時，他已變成冰冷的人，讓我一時難以接受，精神整個崩潰。因為兩天前他還回到宜蘭來，他是一個很孝順的孩子，我們母子之間有很多話可談，怎知兩天後他就成了……

在法庭上，兇手的父親說：「我沒錢賠你，我兒子要關幾年，隨便你。」聽了之後我更是難忍憤恨，心想「關幾年之後，你還有個兒子，但我的兒子卻永遠都不可能回來了。」所以，我的皮包暗藏著一把水果刀，隨時準備跟兇手同歸於盡，但在法庭上一直沒有找到下手的機會。當時我心想，即便兇手的體形比我高大，但能為阿德報仇雪恨，殺幾刀就算幾刀。

那時我精神崩潰到一個程度，徒步走到宜蘭百貨公司的童裝部，強行跟他們買了四個展示用的洋娃娃回來。我把洋娃娃穿好衣服、戴好帽子，一個放房間、一個放廚房、一個放客廳，希望阿德有一天能回來，但卻是不可能了。當時我準備要自殺，因為去年我的丈夫才因肝硬化死掉，今年又死了獨子，兩個最心愛的人離開了我，將來我還有甚麼盼望可言？正準備要自殺時，我也想到七十多歲年邁的父母怎麼辦，我不能對不起他們，那一刻的轉念才讓我沒有去尋死。

這時更生團契的志工也介入協調幫助。其中邱老師夫婦一直跟我保持聯繫，並在一次緊急病危時帶我到醫院就醫。因我患了三十年的癲癇症，若沒有即時就醫，隨時都有可能昏倒死去。

經更生團契從中協調，兇手的父母第二次從台北來宜蘭時，他們的態度完全改變。一見到我便馬上跪下來跟我說對不起，當場我嚇了一跳，因為從來沒有人這樣跪在我面前。我馬上扶起他們。就這樣，兩個受苦的母親一時相擁而泣，因為沒有一個母親希望這事情發生在自己的身上。痛哭一場後，眼淚真的把我們心中的仇恨、苦毒都化解了，因而賠償的事也很快地順利談妥。

有一天我突然想到楊媽媽也是個可憐的人，丈夫有家暴前科，現在車禍受傷在家養病；一個女人靠賣玉蘭花維生，處境也相當可憐。我想到楊姓少年在這樣的環境下長大，若沒有人關心他前途堪憂。正思想這事的時候，更生團契的邱老師夫婦也剛好來看我，我便向他們表達想去監獄看楊同學的意思，他們便幫我安排。

準備前往時，我先寫一封信告訴楊同學，第一句話就說：「我是阿德的母親，你一定感到意外吧！」接著我說：「會寫信給你，是因為要告訴你，下個禮拜我要去高雄看你……。許多親友知道我要去看你，都覺得我很無聊，為甚麼要去看一個傷害自己的人呢？但我覺得你需要關心……。」

楊同學事後也說：「接到信的那天下午，游媽媽就出現在我眼前了，她來看我，讓我感動不已。見到面我就一直抱著她嚎啕大哭。我跟她說：『游媽媽，請原諒我，我不是故意的。』游媽媽告訴我：『過去的事都已經過去了，你在這裡要乖乖的學習。』」

後來楊同學在回信上說：「我從來不曾這樣為讀書拼命過，今天能夠繼續堅持下去，我想就是有您的原諒吧！有時候我快要跌倒了，但這股力量又讓我重新再站起來。」離開監獄前，楊同學問我可不可以抱抱我，我點頭說可以。在擁抱時他說：「游媽媽，以後我出獄了，若能力許可讓我來照顧你的下半輩子。」我說：「你先照顧好你媽媽和自己，將來有機會，我會讓你照顧的。」

從高雄回來後，我打電話給楊同學的媽媽：「你的孩子這時候很需要你們的關心，若你們不去看他，以後他有前科很容易被幫派吸收。」其實，楊姓夫婦也很為難，因為平常靠賣玉蘭花維生，少賣兩天財務短缺的壓力也很大。但之後，他們還是聽我的勸，和我一起到高雄少年監獄去看孩子。

孩子離開我九年了，時間過得真快！去年聖誕節，我選擇接受耶穌作我救主的方式來紀念孩子。為何我會受洗？因為有太多關心我的基督徒一起陪伴我走過這段痛苦、孤單的路程了，從他們的身上我可以看到上帝是愛。

未信主前，記得有個親戚拜拜時，拜完後要收拾供桌卻發現魚不見了，她覺得很害怕。其實那是被貓叼走了，而且若給先人吃掉，豈不正合拜者之意嗎？這讓我反思很多。先人若能吃得到，我一定三餐都拜，但他們吃不到，最後還不都落入我們的肚子裡。這是我改信基督的原因──聖經告訴我們不要拜肚子，而是要敬拜真神。

目前法務部正推動「修復式正義」；亦即鼓勵受刑人寫信向受害者家屬表達道歉，讓雙方能修復關係，我也受邀作其中的推動者。世上沒有人願意讓傷害無故發生的，但傷害既已成事實就不可能改變，否則一命還一命，反而造成之後更大的悲劇。所以讓加害者悔改重新開始，也讓受害者學習寬恕，兩方才有面對新生的可能。

若要過新生活，一句誠心的「對不起」是雙方都要學習的。當然受害者家屬一定很不屑於對方說的「對不起」，因為一句話並不能換回一條人命；但有哪個行動能比對不起更能幫助自己重新開始呢？另一方面，此時的加害者若無從表達對不起，他的良心所受的折磨也很大，之後只能認命服刑了事，卻不能有新的開始，或對社會有新的貢獻。

這些都不是最好的方式，也非「修復式的正義」；換言之，拒絕接受「對不起」，只會延續自己的痛苦而已。所以要從傷害中走出，就要讓對方說出「對不起」，也讓自己學習接受「對不起」。這是最短、也是最有效的治療之道，因為原諒對方，才是真正的饒過自己。

摘自http://space.atmovies.com.tw
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